http___www.jw.org_hr_izdanja_casopisi_wp20121101_kad-se-nagomilaju-dugovi__2.xml
1.1 2.1 3.1 3.2 4.1 4.2 5.1 5.2 5.3 5.4 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 7.1 7.2 8.1 9.1 9.2 10.1 11.1 12.1 12.2 12.3 12.4 13.1 13.2 13.3 13.4 14.1 14.2 14.3 15.1 16.1 16.2 16.3 16.4 16.5 16.6 17.1 18.1 19.1 19.2 20.1 20.2 20.3 21.1 21.2 21.3 21.4 22.1 22.2 23.1 23.2 23.3 24.1 24.2 25.1 26.1 26.2 26.3 26.4 27.1 27.2 27.3 27.4 28.1 28.2 28.3 28.4 28.5 28.6 29.1 29.2 30.1 30.2 31.1 32.1 32.2 32.3 33.1 34.1 34.2 34.3 35.1 35.2 35.3 35.4 36.1 36.2 37.1 37.2 37.3 38.1 38.2 39.1 39.2 39.3 40.1 41.1 42.1 43.1 44.1 45.1 46.1 47.1 47.2
Keys to Family Happiness Dealing With Debt Giannis: * “My business collapsed during the Greek financial crisis, so we could no longer keep up with our mortgage and credit-card payments. I couldn’t sleep because of the stress.” Katerina: “We had built our home with love, and I couldn’t bear the thought of losing it. Giannis and I fought many times about how we would deal with our debt.” DEBT can strain or even destroy a family. For example, researcher Jeffrey Dew found that couples in debt spend less time together, have more fights, and are less happy. Compared with other topics, arguments about debt and finances last longer, generate more yelling and hitting, and are more likely to carry over into other issues. It is no surprise, then, that the leading cause of divorce in the United States is disagreements about money. Excessive debt also brings health risks, such as insomnia, headaches, stomachaches, heart attacks, and depression. A wife named Marta relates: “My husband, Luís, was so depressed about our debt that he slept most of the day. The man I had always relied on had become helpless.” For some, the stress becomes unbearable. For example, BBC News reported that a wife in southeastern India committed suicide after falling behind on payments for loans totaling the equivalent of $840 (U.S.). She had borrowed the money to pay for her children’s medical treatment. What if your family is under stress because of debt? Let us consider some common challenges that couples face in dealing with debt and look at Bible principles that can help you to meet them. CHALLENGE 1: We blame each other. “I accused my wife of wasteful spending,” admits Lukasz, “while she complained that we would have enough money if I had a job that provided year-round work.” How can a couple keep debts from driving them apart? A key to success: Work together against debt. It will not help matters if you vent anger on your mate Fight the debt, not each other. A husband named Stephanos describes how he and his wife worked together: “We viewed our debt as a mutual enemy.” Such cooperation is in harmony with Proverbs 13:10, which says: “By presumptuousness one only causes a struggle, but with those consulting together there is wisdom.” Rather than presumptuously trying to solve things on your own, talk candidly about financial problems and then act unitedly. Your children can join in the effort. A father named Edgardo, in Argentina, describes his family’s experience: “My young son wanted a new bicycle, but we explained to him why we couldn’t afford it. Instead, we gave him a bike that had belonged to his grandfather, and he enjoyed riding it very much. I learned the value of working together as a family.” TRY THIS: Arrange a time to talk openly and calmly about your debt. Acknowledge any mistakes you may have made. Rather than dwelling on the past, though, try to agree on principles that will guide your future financial decisions. CHALLENGE 2: Getting out of debt seems impossible. “I had run up a large debt in my business, which was made even worse by the financial crisis in Argentina,” recalls Enrique. “Then my wife needed surgery. I felt that I could never get out of debt, as though I were trapped in a spiderweb.” A man named Roberto, in Brazil, lost all his savings in a business venture and was in debt to 12 banks. He says: “I was almost too embarrassed to face my friends. I felt like a loser.” What can you do if you feel overwhelmed by discouragement, guilt, or shame about your debt? A key to success: Take control of your finances. Determine your current budget. Keep a record of all money moving in or out of your household for two weeks Increase your income. You could take on extra shifts at your current job, perform seasonal work, tutor a student, recycle, or make your hobby into a home business. Caution: Take care not to allow work to encroach on activities that are more important, such as your spiritual routine. Reduce your expenses. Buy an item only if you need it, not just because it is on sale. (Proverbs 21:5) “Waiting to buy is good,” says Enrique, quoted above, “since it helps you to decide if you really need the item or just want it.” Here are some additional tips. - Housing: If possible, move into a residence with a smaller monthly payment. Reduce your utility costs by conserving electricity, water, and heat. - Food: Pack a lunch or snack instead of eating out regularly. Use grocery coupons and other special offers. “I save on fruits and vegetables if I shop at street markets just before they close,” says Joelma, in Brazil. - Transportation: Sell nonessential vehicles, and maintain what you have instead of quickly trading in for newer models. Use public transportation, or walk whenever you can. After you reduce your expenses, you are ready to make the best use of your remaining money. Analyze your debt and act. First, determine for each debt the interest rate, the fees, the impact of a late or missed payment, and the possibility that a payment is already overdue. Examine the wording of the loan or bill carefully, since creditors may be deceptive. For example, one short-term loan service in the United States stated that its interest rate was 24 percent, when, in fact, it was over 400 percent. Next, determine the order in which you will tackle your debts. One approach is to pay toward debt with the highest interest rate first. Another option is to pay off smaller balances first, since receiving fewer bills each month will likely boost your morale. If you have loans with a high interest rate, you might benefit by getting a new loan at a lower rate to pay off the existing ones. Finally, if you cannot meet your obligations, try to negotiate new payment plans with your creditors. You could ask for an extension or a lower interest rate. Some creditors may even be willing to reduce what you owe if you can pay the lower amount in full right now. Be honest and courteous in explaining your financial situation. (Colossians 4:6; Hebrews 13:18) Put any agreements in writing. Even if your first request is not successful, be willing to persist in asking for an adjustment if necessary. Of course, you will need to be realistic as you manage your finances. Even the best plan can fail as a result of factors beyond your control, since money often “makes wings for itself like those of an eagle and flies away toward the heavens.” TRY THIS: Once you have prepared an initial budget, discuss how everyone can reduce expenses or increase the family’s income. Seeing one another’s sacrifices can help to pull you together in the fight against debt. CHALLENGE 3: Debt consumes our thinking. The struggle to deal with debt can crowd out more important aspects of life. As a man named Georgios put it, “the biggest problem was that our whole life revolved around our debts. Matters that should have had priority got pushed into the background.” A key to success: Keep money in its proper place. In spite of your best efforts, you may be paying your creditors for many years. In the meantime, you can choose how you will view your circumstances. Rather than being obsessed with money or the lack of it, we are wise to heed the Bible’s advice: “Having sustenance and covering, we shall be content with these things.” Being content with your financial situation allows you to “make sure of the more important things.” (Philippians 1:10) These “more important things” include your friendship with God and with your family. Georgios, quoted above, says: “Even though we have not completely paid back our debts, they are no longer the focal point of our life. Our marriage is happier now that we spend more time with our children, with each other, and in spiritual activities together.” TRY THIS: List things that are truly valuable to you and that money cannot buy. Next, determine how to increase the time and energy you devote to each item on your list. Debt problems create stress, and dealing with them calls for sacrifices; yet the results are worth the effort. A husband named Andrzej, in Poland, admits: “When I learned that my wife had guaranteed a large loan for a workmate who then vanished without repaying, our home atmosphere was tense, to say the least.” Looking back on how he and his wife responded, though, he says: “We actually became more united ^ par. 3 Some names in this article have been changed. ^ par. 17 For more suggestions, see the cover series “How to Manage Money” in the September 2011 issue of Awake! published by Jehovah’s Witnesses. ASK YOURSELF . - How can I help my family to get out of debt? - How can we keep our debt from dominating or even destroying our relationship? LEARN MORE Money Problems and Debt—Can the Bible Help? Money can’t buy happiness, but four Bible principles can help you with your finances. How to Control Spending Don’t wait until you’ve run out of money to think about your spending habits. Learn how to take control of spending before it gets out of hand.
1.1 2.1 3.1 3.2 4.1 4.2 5.1 5.2 5.3 5.4 5.5 6.1 6.2 6.3 6.4 6.5 6.6 7.1 7.2 7.3 8.1 9.1 10.1 11.1 11.2 12.1 12.2 13.1 13.2 13.3 13.4 13.5 14.1 14.2 14.3 15.1 16.1 16.2 16.3 16.4 16.5 17.1 18.1 19.1 19.2 19.3 19.4 20.1 20.2 20.3 21.1 21.2 21.3 22.1 22.2 23.1 23.2 23.3 24.1 24.2 24.3 25.1 26.1 26.2 26.3 26.4 27.1 27.2 27.3 27.4 28.1 28.2 28.3 28.4 28.5 28.6 29.1 29.2 30.1 30.2 31.1 32.1 32.2 32.3 33.1 34.1 34.2 34.3 34.4 35.1 35.2 35.3 35.4 36.1 36.2 37.1 37.2 37.3 38.1 39.1 39.2 39.3 40.1 41.1 42.1
Savjeti za sretan obiteljski život Kad se nagomilaju dugovi Janis: * “Posao mi je propao kad je Grčku zahvatila financijska kriza pa više nismo mogli otplaćivati hipoteku niti dugove na kreditnim karticama. Bio sam toliko napet da noćima nisam spavao.” Katerina: “Puno smo ljubavi i truda uložili u gradnju kuće i zato mi je pomisao da bismo je mogli izgubiti bila nepodnošljiva. Janis i ja često smo se svađali oko toga kako ćemo otplatiti dugove.” DUGOVI mogu izazvati veliku napetost u obitelji, pa čak je i razoriti. Naprimjer istraživanje koje je proveo profesor Jeffrey Dew pokazalo je da su bračni parovi koji imaju dugove manje sretni, manje vremena provode zajedno i više se svađaju. Svađe zbog financija i dugova traju dulje nego svađe potaknute nekim drugim problemom i češće su popraćene vikanjem ili čak fizičkim nasiljem. Također kad se supružnici prepiru zbog novca, skloniji su u svađi potegnuti i neka druga pitanja te tako dodatno pogoršati situaciju. Stoga ne čudi što su razmirice povezane s novcem vrlo čest uzrok razvoda. Veliki dugovi ozbiljna su prijetnja i zdravlju, jer mogu izazvati nesanicu, glavobolje, želučane tegobe, infarkt, depresiju i slične probleme. Marta, koja živi u Brazilu, o svom je suprugu rekla: “Luís je bio toliko opterećen zbog našeg duga da je zapao u depresiju te je po cijele dane samo spavao. Čovjek na kojeg sam se cijeli život oslanjala postao je posve bespomoćan.” Neki se naprosto ne mogu nositi s takvim pritiskom. Naprimjer BBC News izvijestio je da je jedna žena na jugoistoku Indije počinila samoubojstvo jer nije mogla otplatiti dug u vrijednosti od oko 5 000 kuna. Novac je posudila kako bi djeci platila liječenje. Nešto slično dogodilo se i u Hrvatskoj, kad se 2006. jedan otac šestero djece ubio zbog duga od 12 000 kuna. Je li i vaša obitelj opterećena dugovima? Što možete poduzeti? Razmotrimo nekoliko problema s kojima se bračni parovi u takvoj situaciji često suočavaju te biblijska načela koja vam mogu pomoći. PROBLEM: “Stalno okrivljavamo jedno drugo.” Lukasz iz Poljske priznao je: “Ja sam svojoj ženi predbacivao da je rastrošna, a ona je tvrdila da ne bismo zapali u dugove da sam ja imao stalan posao.” Što muž i žena mogu poduzeti kako se zbog financijskih problema ne bi udaljili jedno od drugoga? Zajednički se uhvatite u koštac s problemom. Čak i ako vi sami niste krivi za dug, ništa nećete postići time što ljutnju budete iskaljivali na svom bračnom drugu. U toj je situaciji naročito važno da primjenjujete biblijski savjet iz Efežanima 4:31: “Neka se sva zlobna gorčina i gnjev i srdžba i vika i pogrdan govor ukloni od vas zajedno sa svom zloćom!” Umjesto da svoju snagu trošite na svađu, oboje se usredotočite na rješavanje duga. Stefanos iz Grčke opisao je kakav su stav imali on i supruga, rekavši: “Na dug smo gledali kao na našeg zajedničkog neprijatelja.” Takva je suradnja u skladu s Mudrim izrekama 13:10, koje kažu: “Mudri su oni koji se međusobno savjetuju.” Nemojte pokušavati sami pronaći rješenje, već otvoreno razgovarajte s bračnim drugom o vašim financijskim problemima, a potom svoj plan složno sprovedite u djelo. I djeca mogu sudjelovati u tome. Edgardo iz Argentine opisao je kako je njegova obitelj postupila u jednoj situaciji: “Naš sin htio je novi bicikl, ali mi smo mu objasnili zašto mu ga nismo u mogućnosti kupiti. Umjesto novog dali smo mu bicikl koji je pripadao njegovom djedu. Na koncu je bio jako sretan i rado ga je vozio. Tada sam uvidio koliko je važno da svi u obitelji složno surađujemo.” PRIJEDLOG: Pronađite prikladan trenutak kako biste smireno i otvoreno razgovarali o svojim dugovima. Ako ste u nečemu pogriješili, iskreno to priznajte. No nemojte se zadržavati na onome što je bilo, već se nastojte dogovoriti kojim ćete se načelima ubuduće voditi prilikom donošenja odluka povezanih s financijama (Psalam 37:21; Luka 12:15). PROBLEM: “Čini nam se da se nikad nećemo riješiti duga.” “Nakupio sam velik dug jer mi posao nije dobro išao, a financijska kriza u Argentini dodatno je pogoršala situaciju”, ispričao je Enrique. “Potom je moja žena morala ići na operaciju. Imao sam osjećaj da se nikada neću osloboditi dugova, kao da sam upao u paukovu mrežu iz koje se ne mogu izvući.” Roberto iz Brazila u poslovnoj investiciji izgubio je svu svoju ušteđevinu i zadužio se kod 12 banaka. Rekao je: “Od srama nisam imao snage svojim prijateljima doći pred oči. Osjećao sam se kao teška propalica.” Što možete učiniti ako vas je zbog velikog duga obuzela malodušnost ili vas je shrvao osjećaj krivnje i srama? Razborito upravljajte svojim financijama. Sastavite kućni budžet. Zapisujte sve prihode i izdatke tijekom dva tjedna ili pak mjesec dana ako vam je tako praktičnije. Ne zaboravite ni izdatke koji se javljaju periodično, kao što je porez, osiguranje i odjeća. Izračunajte njihov prosječni mjesečni iznos i uvrstite ga na popis. Povećajte prihode. Mogli biste raditi prekovremeno, pronaći neki sezonski posao, čuvati djecu, davati instrukcije, sakupljati reciklažni otpad, čistiti stubišta i privatne domove ili svoj hobi pretvoriti u kućnu radinost. Ipak, pazite da zbog posla ne zanemarite važnija područja života, kao što je služba Bogu. Smanjite troškove. Nemojte kupovati stvari samo zato što su na sniženju, već kupujte ono što vam je doista potrebno (Mudre izreke 21:5). “Dobro je pričekati s kupovinom”, rekao je Enrique, “jer ti to pomaže da procijeniš da li ti nešto stvarno treba ili to samo želiš imati.” Navest ćemo još neke praktične savjete: - Stambeni troškovi: Ako je moguće, preselite se u stan s manjim režijama ili najamninom. Trudite se uštedjeti na struji, vodi, plinu i grijanju. - Hrana: Užinu ili ručak ponesite od kuće kako ne biste morali kupovati gotovu hranu. Koristite kartice za skupljanje bodova i kupone kojima možete u trgovinama ostvariti dodatni popust te kupujte proizvode na akciji. “Često dosta uštedim tako što voće i povrće kupujem na tržnici neposredno prije nego što se zatvori”, kaže Joelma iz Brazila. - Prijevoz: Ako imate vozilo koje vam nije neophodno, prodajte ga. Automobil nemojte nepotrebno mijenjati za noviji model, već se potrudite da taj koji imate redovito održavate. Kad god je moguće, koristite javni prijevoz, vozite se biciklom ili idite pješice. Nakon što reducirate troškove, spremni ste za sljedeći korak — što bolje iskoristiti ušteđeni novac. Analizirajte svoje dugove i napravite plan otplate. Najprije za svaki kredit utvrdite kolika mu je kamatna stopa te koliko iznose bankovne naknade i zatezne kamate u slučaju kašnjenja s otplatom. Pažljivo proučite kreditni ugovor jer ponekad klauzule mogu biti nejasne ili navoditi na pogrešan zaključak. Naprimjer u Sjedinjenim Državama jedan kratkoročni kredit nudio se uz kamatu od 24 posto, a ona je zapravo iznosila preko 400 posto! Potom odredite kojim ćete se redoslijedom rješavati dugova. Jedna je opcija da se najprije otplate krediti s najvišom kamatom. Druga je mogućnost prvo otplatiti manje iznose, jer će se tako smanjiti broj računa i opomena koji vam stižu svakog mjeseca, što bi vam moglo dati volje da ustrajete. Ako imate kredite s visokom kamatom, možda ih možete pokriti tako da dignete novi kredit s manjom kamatnom stopom. Ako ne možete podmiriti sve svoje novčane obaveze, pokušajte s vjerovnicima dogovoriti nove uvjete plaćanja. Mogli biste ih zamoliti da vam produže rok otplate ili smanje kamatnu stopu. Možda će neki čak biti spremni umanjiti vaš dug ako taj manji iznos u cijelosti možete platiti odmah. Budite iskreni i uljudno objasnite svoju financijsku situaciju (Kološanima 4:6; Hebrejima 13:18). Tražite da se zapiše sve što ste se dogovorili. Čak i ako vaš prvi pokušaj ne urodi plodom, nemojte odustati, nego i dalje tražite pogodnije uvjete otplate kredita (Mudre izreke 6:1-5). Naravno, kad su u pitanju financije, morate biti realni. Čak se i najbolji plan može izjaloviti uslijed okolnosti na koje naprosto ne možete utjecati, jer novac često “načini sebi krila kao u orla i odleti u nebo” (Mudre izreke 23:4, 5). PRIJEDLOG: Nakon što sastavite početni budžet, razgovarajte kao obitelj o tome kako svaki član može pridonijeti smanjenju troškova ili povećanju prihoda. Kad svatko od vas vidi da su i drugi spremni požrtvovno učiniti svoj dio, to će cijelu obitelj dodatno motivirati da zajedničkim snagama izađe na kraj s dugovima. PROBLEM: “Dugovi su nas toliko zaokupili da ne mislimo ni na što drugo.” Nekome tko pokušava isplivati iz dugova lako se može dogoditi da zanemari važnije stvari u životu. Georgios iz Grčke rekao je: “Najveći problem bilo nam je to što se cijeli naš život vrtio oko dugova. Ono što nam je trebalo biti na prvom mjestu došlo je u drugi plan.” Imajte uravnotežen stav prema novcu. Koliko god se trudili, vjerojatno ćete kredite i slične dugove morati još godinama otplaćivati. O vama ovisi kako ćete gledati na svoje okolnosti. Umjesto da grozničavo razmišljate o novcu i dugovima, mudro je poslušati sljedeći biblijski savjet: “Imamo li hranu, odjeću i zaklon, budimo time zadovoljni!” (1. Timoteju 6:8). Naučite li biti zadovoljni onim što imate, moći ćete “prosuditi što je najvažnije” (Filipljanima 1:10). U to “najvažnije” svakako se ubraja vaš odnos s Bogom i članovima obitelji. Georgios, kojeg smo ranije citirali, rekao je: “Iako nismo posve otplatili dugove, oni više nisu u središtu našeg života. Otkako više vremena posvećujemo djeci i jedno drugome te zajedno sudjelujemo u kršćanskim aktivnostima, naš je brak puno skladniji.” PRIJEDLOG: Napravite popis onoga što smatrate istinski vrijednim i što se ne može kupiti novcem. Potom razmislite što možete poduzeti kako biste tome posvetili više vremena i truda. Novčani problemi izazivaju stres, a da bi se riješili, potrebna je požrtvovnost. No rezultat je vrijedan svake žrtve. Andrzej iz Poljske priznao je: “Kad sam saznao da je moja žena bila jamac svojoj kolegici s posla koja je digla velik kredit, a zatim nestala bez traga, atmosfera u kući bila je, blago rečeno, vrlo napeta.” Opisujući kako su on i supruga prebrodili taj težak period, Andrzej je rekao: “To što smo zajedničkim naporima nastojali riješiti problem zapravo nas je zbližilo i ujedinilo.” ^ odl. 3 Neka su imena u članku promijenjena. ^ odl. 17 Dodatne prijedloge možete pronaći u uvodnoj seriji članaka pod temom “Kako mudro raspolagati novcem”, koja je objavljena u izdanju Probudite se! od rujna 2011. Časopis izdaju Jehovini svjedoci. RAZMISLITE... - Što ja mogu učiniti kako bih pomogao svojoj obitelji da izađe na kraj s dugovima? - Što možemo poduzeti kako dugovi ne bi dominirali našim životom ili čak razorili naš brak?