التاريخ الائتماني هو سجل لسداد المقترض المسؤول للديون التقرير الائتماني هو سجل للتاريخ الائتماني للمقترض من عدة مصادر بما في ذلك البنوك وشركات بطاقات الائتمان ووكالات التحصيل والحكومات درجة المقترض الائتمانية هي نتيجة تطبيق خوارزمية حسابية على تقرير الائتمان ومصادر المعلومات الأخرى للتنبؤ بالتقصير المستقبلي في السداد في العديد من البلدان عندما يقدم العميل طلب للحصول على ائتمان من بنك أو شركة بطاقات ائتمان أو متجر حو معلوماته إلى مكتب ائتمان يطابق مكتب الائتمان الاسم والعنوان والمعلومات التعريفية الأخرى على طلب الائتمان الم قدم مع المعلومات التي يحتفظ بها المكتب في ملفاته ثم يستخدم الم قر ضون السجلات المجمعة لتحديد الجدارة الائتمانية للفرد أي تحديد قدرة الفرد على سداد الدين وتتبع سجلات السداد يتضح الاستعداد لسداد الديون من كيفية سداد الدفعات السابقة في الوقت المناسب للمقرضين الآخرين يود الم قرضون أن يروا التزامات دين المستهلك دفع بانتظام وفي الوقت المحدد ولذلك يركزون بشكل خاص على المدفوعات الفائتة وقد لا يركزون مثل يعتبرون الدفعات الزائدة بمثابة تعويض عن المدفوعات الفائتة استخدام التاريخ الائتماني دارت مناقشات كثيرة حول دقة البيانات في تقارير المستهلكين وبشكل عام أكد المشاركين الصناعيين أن البيانات الواردة في تقارير الائتمان دقيقة للغاية وأشارت مكاتب الائتمان إلى دراستها الخاصة التي تتضمن مليون تقرير ائتماني لتؤكد أن البيانات الواردة في التقارير دقيقة للغاية شهد اتحاد بيانات المستخدم الصناعي أمام كونغرس الولايات المتحدة أن أقل من اثنين في المئة من التقارير التي أدت إلى منازعات المستهلكين احتوت على بيانات محذوفة لأنها كانت خاطئة ومع ذلك هناك قلق واسع النطاق من كون المعلومات الواردة في تقارير الائتمان عرضة للخطأ لهذا أصدر الكونغرس الأميركي سلسلة من القوانين الرامية إلى حل كل من الأخطاء وتصور الأخطاء إذا نازع المستهلك الأميركي في بعض المعلومات في التقرير الائتماني يكون لدى مكتب الائتمان يوم للتحقق من صحة البيانات حل أكثر من من منازعات المستهلكين هذه في غضون يوم ثم علم المستهلك بالقرار تذكر لجنة التجارة الفيدرالية أن أحد مكاتب الائتمان الكبيرة لاحظ أن من المنازعين في بند ما يبدون راضين عن النتيجة العامل الآخر في تحديد ما إذا كان الم قرض سيوفر ائتمان استهلاكي أو قرض يعتمد على الدخل فكلما ارتفع الدخل وتساوت كل العوامل الأخرى زاد الائتمان الذي يستطيع المستهلك الحصول عليه لكن يتخذ الم قرضون قرارات منح الائتمان بالاعتماد على القدرة على سداد الدين الدخل والاستعداد التقرير الائتماني كما هو مبين في تاريخ المدفوعات المنتظمة وغير المفقودة تساعد هذه العوامل المقرضين في تحديد ما إذا كان ينبغي لهم أن يقدموا الائتمان وبأي شروط وباعتماد التسعير المستند على المخاطر على جميع الأقراض تقريب في صناعة الخدمات المالية يصبح هذا التقرير أكثر أهمية لأنه عادة ما يكون العنصر الوحيد المستخدم في اختيار المعدل السنوي المئوي وفترة السماح والالتزامات التعاقدية الأخرى لبطاقة الائتمان أو القرض حساب درجة الائتمان تختلف درجات الائتمان من نموذج تقييم إلى آخر ولكن بشكل عام عد نظام تقييم فيكو شركة فير إسحاق المعيار في الولايات المتحدة وكندا وغيرها من المناطق العالمية العوامل متشابهة وقد تشمل تاريخ الدفع يساهم بنسبة في مقياس فيكو يمكن لسجل من المعلومات السلبية أن يقلل تقييم أو درجة ائتمان المستهلك عموم تبحث أنظمة تقييم المخاطر عن أي من الأحداث السلبية التالية الديون غير القابلة للتحصيل والمبالغ الم حصلة والمدفوعات المتأخرة واسترداد الممتلكات والرهن العقاري والتسويات والإفلاس والرهونات والأحكام تتناول شركة فيكو ضمن هذه الفئة شدة وعمر وانتشارالعناصر السلبية وي عتبر الدين الجديد غير المسدد أو المتأخر أسوأ من الديون القديمة غير المسددة أو المتأخرة والأكثر شدة أسوأ من الأقل شدة والكثير أسوأ من القليل الدين يساهم بنسبة في درجة ائتمان فيكو تتناول هذه الفئة مقدار ونوع الدين الذي يحمله المستهلكون كما يتضح في تقاريرهم الائتمانية طلق على مبلغ الدين الم قسم على إجمالي حد الائتمان نسبة استخدام الائتمان هناك ثلاثة أنواع من الديون يتناولها هذا الحساب الدين المتجدد هو دين بطاقة الائتمان وديون بطاقات التجزئة وبعض البطاقات البترولية ورغم أن حدود الائتمان للأصل العقاري لها شروط متجددة إلا أن الجزء الأكبر من الديون المعتبرة هي ديون متجددة غير مضمونة حقيقية قترضة على البلاستيك البطاقات الائتمانية يسمى القياس الأكثر أهمية في هذه الفئة الانتفاع المتجدد وهو العلاقة بين أرصدة بطاقات الائتمان الإجمالية للمستهلك وحدود بطاقة الائتمان المتاحة ويسمى أيض المفتوح للشراء عبرعن ذلك كنسبة مئوية وي حسب بقسمة أرصدة بطاقات الائتمان الإجمالية على حدود الائتمان الإجمالية وضرب النتيجة في مما يعطي نسبة الاستخدام كلما زادت هذه النسبة المئوية انخفضت درجة حامل البطاقة على الأرجح لهذا لا عد إغلاق بطاقات الائتمان فكرة جيدة لشخص يحاول تحسين درجته الائتمانية يؤدي إغلاق حساب ائتماني واحد أو أكثر إلى تقليل إجمالي حدود الائتمان المتاحة وت حتمل زيادة نسبة الاستخدام ما لم يخفض حامل البطاقة أرصدته بنفس السرعة دين التقسيط يحتوي هذا الدين على دفعات ثابتة خلال فترات زمنية ثابتة عد قرض السيارات مثال جيد إذ يدفع حامل البطاقة عموم نفس الدفعات لمدة أو أو شهر رغم أخذ ديون التقسيط في الاعتبار في أنظمة تقييم المخاطر إلا أنها في المرتبة الثانية في الأهمية خلف ديون بطاقات الائتمان المتجددة ضمن سداد الأقساط بشكل عام بأصل مثل السيارة أو المنزل أو القارب وهكذا يستخدم المستهلكون جهود استثنائية لتسديد مدفوعاته حتى لا يستحوذ المقرض على أصولهم لعدم الدفع الدين المفتوح هو أقل أنواع الديون شيوع وهو الدين الذي يجب دفعه بالكامل كل شهر مثل أي من بطاقات المشتريات الآجلة التي عد منتجات مدفوعة بالكامل بطاقة أمريكان إكسبريس غرين هي مثال شائع عامل الدين المفتوح كدين بطاقات الائتمان المتجدد في الإصدارات الأقدم من نظام تقييم فيكو ولكنه مستبعد من حساب الاستخدام المتجدد في الإصدارات الأحدث الوقت في الملف عمر ملف الائتمان يساهم بنسبة من درجة فيكو كلما كان التقرير الائتماني لحامل البطاقة أقدم كان أكثر استقرار بشكل عام وهكذا ينبغي أن تستفيد درجاتهم من تقرير الائتمان القديم حدد هذا العمر بطريقتين عمر ملف الائتمان لحامل البطاقة ومتوسط عمر الحسابات في ملف ائتمانه حدد عمر ملف ائتمانه بواسطة تاريخ فتح الحساب الأقدم حدد متوسط العمرعن طريق حساب متوسط عمر كل حساب في تقرير الائتمان سواء كان مفتوح أو مغلق تنوع الحساب يساهم بنسبة في درجة فيكو تستفيد الدرجة الائتمانية لحامل البطاقة من وجود مجموعة متنوعة من أنواع الحسابات في ملفهم الائتماني عد امتلاك خبرة في أنواع حسابات متعددة التقسيط أو المتجدد أو السيارات أو الرهن العقاري البطاقات إلخ أمر جيد بالنسبة لدرجاتهم لأنها تثبت القدرة على إدارة أنواع مختلفة من الحسابات البحث عن ائتمان جديد استفسارات ائتمانية تساهم بنسبة من درجة فيكو لاحظ وجود استفسار في كل مرة تطلب فيها شركة بعض المعلومات من ملف الائتمان للمستهلك هناك عدة أنواع من الاستفسارات التي قد تؤثر أو لا تؤثر على درجة الائتمان وفيما يلي الاستفسارات التي لا تؤثر على الجدارة الائتمانية للمستهلك المعروفة أيض باسم الاستفسارات الميسرة التي تبقى على تقارير ائتمان المستهلك لمدة أشهر ولا تكون مرئية أبد للمقرضين أو لنماذج تقييم الائتمان تحريات استفسارات مسبقة قد يبيع فيها مكتب الائتمان معلومات الاتصال للشخص لمؤسسة تصدر بطاقات الائتمان والقروض والتأمين بناء على معايير معينة وضعها المقرض يفحص الدائن ملفات ائتمان عملائه بشكل دوري وي شار إلى ذلك بإدارة الحسابات أو صيانة الحسابات أو مراجعة الحسابات يمكن لوكالة استشارية ائتمانية وبإذن من العميل الحصول على تقرير ائتماني للعميل بدون أي إجراء سلبي يمكن للمستهلك التحقق من تقرير ائتمانه دون التأثير على الجدارة الائتمانية شار إلى ذلك باسم استفسار كشف المستهلك استفسارات فحص التوظيف الاستفسارات المتعلقة بالتأمين الاستفسارات المتعلقة بالفائدة يجري المقرضون الاستفسارات التي يمكن أن يكون لها تأثير على الجدارة الائتمانية للمستهلك ومرئية للمقرضين ولنماذج تقييم الائتمان عرف أيض ب الاستفسارات الصعبة عندما يطلب المستهلكون الائتمان أو القرض في إطار الغرض المسموح يمكن للمقرضين عندما يمنحوا غرض مسموح أن يسحبوا ملف المستهلك لأغراض تقديم الائتمان للمستهلك كما هو محدد في قانون التقرير الائتماني العادل قد تؤثر الاستفسارات الصعبة أحيان على درجة الائتمانية للمقترض ويمكن أن حسن الاحتفاظ بالاستفسارات الائتمانية في الحد الأدنى في تصنيف ائتمان الشخص قد ينظر المقرض إلى العديد من الاستفسارات خلال فترة قصيرة في تقرير الشخص كإشارة إلى أن الشخص يواجه صعوبة مالية وقد يعتبر ذلك الشخص مخاطرة ائتمانية سيئة المراجع تصنيف ائتمان مصرفي تصنيف تمويل شخصي تصنيف تمييز في العمل