Afdragsfrihed - en dyr fornøjelse: Bolig
2016-11-14T16:35:43Z 2011-03-28
Af Anders Ankerstjerne - 28. marts 2011
Stop indbetalingerne til boliglånet, og få flere penge til f.eks. forbrug.
Sådan fungerer de afdragsfrie realkreditlån, og danskerne er tilsyneladende vilde med dem.
Tal fra Nationalbanken viser, at hele 53,8 procent af alle realreditlån nu afdragsfrie, og andelen er blevet ved med at stige igennem den økonomiske krise, selvom rekord-lave renter på boliglånene har givet boligejerne flere penge mellem hænderne.
Dyr service
Men prisen for afdragsfriheden kan blive særdeles høj.
En afdragsfri periode på 10 år koster 40.000 kroner mere i renter og bidrag for et 2,4 millioner kroner stort F1-lån, viser et regneeksempel fra Realkredit Danmark. Atlså 4.000 kr. om året.
For et fastforrentet lån på samme størrelse løber ekstraregningen for de ti års afdragsfrihed op i små 80.000 kroner, eller en årlig ekstraudgift på 8.000 kroner.
Hertil kommer selvfølgelig yderligere rentetilskrivninger og renters rente i resten af lånets løbetid - samt en endnu større udgift, hvis renterne stiger i fremtiden.
Når de afdragsfrie lån alligevel er blevet så populære skyldes det, ifølge cheføkonom hos RealKredit Danmark, Christian Heinig Hilligsøe, at de danske boligejere i uventet grad har fået øjnene op for afdragsfrihedens økonomiske muligheder.
“De afdragsfrie lån giver boligejerne mulighed for at komme hurtigt af med de dyre forbrugslån eller deres banklån,” forklarer han.
Samme gode egenskaber fremhæver cheføkonom hos BRF-kredit, Ulrikke Egelund , der også anbefaler afdragsfriheden til de boligejere, der har taget hul på pensionen:
“De afdragsfrie lån giver en fleksibilitet for boligejerne så de selv kan bestemme, hvordan de vil spare op. Især førstegangskøberne er jo spændt særlig hårdt for, da de ofte har en dyr bankgæld. Men det samme gælder, når du kommer op i alderen og gerne skulle have adgang til de penge, som du har sparet op i din bolig - der er jo ingen grund til at betale af på dit boliglån, hvis du er langt inde i pensionen og ønsker at nedspare i din bolig,” forklarer hun
Overraskende populært
Alligevel undrer det Christian Heinig Hilligsøe, at de afdragsfrie lån bliver ved med at vokse i popularitet, selvom renten er lav.
“Hvis man spoler tiden tilbage, var der ingen eksperter, der spåede, at danskerne ville tage afdragsfriheden sådan til sig. Og især ikke i disse tider, hvor renten er ekstremt lav. Det er jo i en sådan periode, du har mulighed for at sætte turbo på gældsafviklingen,” forklarer han.
Men Realkredit Danmarks analyse af de afdragsfrie boliglån viser, at det er de færreste boligejere, der bruger den aktuelle rente til at afdrage ekstra meget på boliglånet, og det kan blive problematisk for nogle boligejere.
Ikke til forbrug
Hvilket også har fået panderynkerne frem hos økonomer.
Senest langede nationalbankdirektør Nils Bernstein ud efter de afdragsfrie lånemuligheder, fordi de kan være med til at forstærke prissvingningerne på boligmarkedet ved at låne yderligere likviditet ud til boligejere, der ikke investerer pengene.
For stiger renten senere, stiger din husleje nemlig også, og det samme gør renterne på de manglende afdrag.
Samtidig har stigende renter ofte en negativ effekt på boligpriserne, hvilket øger risikoen for, at du kan blive teknisk insolvent i boligen, hvis du ikke har udbygget friværdien imens huslejen var lav.
Derfor er det en god idé at bruge de afdragsfrie lån med omtanke - og i særdeleshed at overveje, hvad afdragsfrihedens ekstra penge skal bruges til.
Bruger du dem på dit almindelige forbrug, risikerer du at blive overrasket over regningen i den sidste ende, forklarer Christian Heinig Hilligsøe:
“Det er svært for almindelige bankkunder at vide, hvor stor ekstraregningen for afdragsfriheden bliver. Meget afhænger jo også af renteniveauer og inflationen. Men den store udbredelse af afdragsfrie lån indikerer, at der formentlig er nogen, der ikke tænker nærmere over dette aspekt. Og der følger jo en regning med - det er dyrt at bruge afdragsfriheden til at løfte sit forbrug.”
AFDRAGSFRI LÅN I PROCENT AF ALLE REALKREDITLÅN
De afdragsfri lån udgør nu 53,8 procent af alle realkreditlån.
1 Tag afdragsfrit lån 2 Nationalbanken: Afskaf afdragsfrie lån 3 Giv dit barn sunde pengevaner 4 Afdragsfrihed = forbrug 5 Et godt lån til at beskytte friværdien