Puskurirahasto | Miksi ja miten aloittaa säästäminen?
30.03.20 Julkaistu kategoriassa Säästäminen
Olet varmasti kuullut termin “puskurirahasto”. Siitä tuntuvat puhuvan kaikki: lehdet, sijoittajat, erilaiset rahoitukseen liittyvät blogit ja sivustot jne. Mistä puskurirahastossa oikein on kysymys, ja miksi sellainen olisi tärkeää jokaisella meistä olla?
Käytännössä puskurirahastolla turvataan elämää sen varalle, että taloudelliseen tilanteeseen tulee äkillisiä muutoksia. Pahan päivän varalle olisi aina hyvä olla edes jonkin verran rahaa säästössä. Yleisimmin puskurirahaston suuruudesta puhuttaessa esiin nousee tietysti säästöön siirrettävän rahan määrä – millaiset summat ovat riittäviä turvaamaan selustaa ainakin hetkeksi? Muun muassa näitä seikkoja tarkastelemme tässä artikkelissa.
Lähdetään perusasioista. Mistä syystä puskurirahastoa oikein tarvitaan ja miten siihen säästäminen aloitetaan?
Miksi puskurirahastoa tarvitaan?
Puskuriin säästäminen on tärkeää, ja sen merkitys korostuu tämän hetkisessä maailmantilanteessa. Veikkaamme, että harmillisen moni ei ole ajatellut puskurirahaston tärkeyttä ennen kevättalven 2020 tapahtumia. Äkilliset, itsestä johtumattomat muutokset voivat ravistella talouttasi enemmän ja nopeammin kuin olisit koskaan voinut kuvitella. Esimerkiksi koronan aiheuttamista lomautuksista selvinnee ainakin aluksi parhaiten ne henkilöt, joille on kertynyt myös säästöjä. Ainakin henkisesti tällaista yllättävää tilannetta on taatusti helpompi sietää.
Omaa talouttaan miettiessä on hyvä pysähtyä pohtimaan sitä, miten jo lyhytaikainenkin lomautus voi vaikeuttaa laskujen maksamista ratkaisevalla tavalla. Esimerkiksi maailmaa kohdanneen koronaepidemian kestoa on vielä toistaiseksi täysin mahdotonta arvioida. Emme siis vielä tiedä, miten pitkäkestoisia talousvaikeuksia se aiheuttaa.
Puskurirahan säästäminen
Vaikka monet sijoittajat ja rahoitusalan asiantuntijat puhuvatkin puskurirahaston tärkeydestä kovaan ääneen, ei sen perustamisessa tai hallinnoimisessa ole kysymys mistään kovinkaan vaikeasta asiasta. Yksinkertaisimmillaan puskurirahasto voikin olla aivan perinteinen pankkitili, jonka olet päättänyt pyhittää nimenomaan säästämiselle. Järkevintä tässä tapauksessa on avata silti oikea säästötili, sillä sinne siirretyille rahoille kasvaa hieman suurempi korko, kuin tavallisella käyttötilillä.
Puskurirahaston keräämisen kannalta olennaista on pohtia etukäteen seuraavia seikkoja:
Minne perustan säästötilin? Käytänkö nykyistä pankkiani, vai siirränkö rahat toiselle palveluntarjoajalle?
Miten paljon minun tulee saada rahaa säästöön, jotta puskurirahasto on riittävä tiukan tilanteen tullen?
Miten paljon pystyn siirtämään rahaa säästöön joka kuukausi?
Yksi ensimmäisistä askeleista, joita kannattaa puskurirahastoa perustaessa tehdä, on jaotella kaikki tulot ja menot tarkasti, mieluusti useamman edeltävän kuukauden ajalta ja niiden perusteella myös tulevia kuukausia ennakoiden. Kun olet laatinut itsellesi selkeän budjetin, pääset nopeasti kärryille siitä, miten paljon voit saada rahaa säästöön kuukaudessa.
Laskelmia ja suunnitelmia tehdessä on myös hyvä muistaa, että puskurirahasto voi merkitä eri asioita eri ihmisille. Toisille riittävä puskuri on vaikkapa uuden pyykinpesukoneen hinta, kun taas toiset haluavat varautua myös vaikkapa useamman kuukauden lomautuksiin. Etenkin näin koronan myllättyä maailmaa uuteen uskoon, kannattaa jatkossa puskurirahastoa miettiä nimenomaan pidemmällä tähtäimellä.
Me suosittelemme, että pyrit kerryttämään puskurirahastoosi vähintään kolmen kuukauden palkan verran, ja mieluusti tätä enemmän. Voit aloittaa rahan säästämisen puskuriin hieman rivakammilla otteilla, ja pyrkiä saamaan kahden kuukauden palkan kasaan todella nopeasti. Silloin ensimmäiset säästökuukaudet mennään säästöliekillä, ja kun riittävä rahasumma on kasassa, voit hellittää säästettävän kuukausittaisen summan kanssa hieman.
Puskurirahaston voidaan sanoa olevan taloudellinen vakuutus sen varalle, että jotakin yllättävää tapahtuu. Puskurin suuruus on yleisesti ajateltu olevan riittävä, kun olet säästänyt siihen noin kolmen kuukauden nettopalkan. Nuorten kohdalla puskurirahaston kerryttäminen kannattaa aloittaa jo varhaisessa vaiheessa, jotta siitä tulee pitkälle läpi elämän jatkuva tapa. Nuoren voi aluksi opettaa vaikkapa laittamaan sivuun sen verran rahaa, että mikäli tabletti tai puhelin hajoaa, on hänellä mahdollisuus ostaa uusi tilalle.
Yksi erittäin hyvin toimiva keino puskurirahastojen kasvattamiseen on jaotella säästäminen kahteen eri osaan. Silloin säästäminen muuttuu henkisesti huomattavasti helpommaksi. Tällaisessa ratkaisussa puhutaan usein lyhyestä ja pitkästä puskurista. Toisaalta kahteen jaottelu ei sovi kaikille. Oman tapasi löydät vain kokeilemalla.
Lyhyt puskuri
Lyhyt puskuri on summaltaan pienempi. Tällaista puskuria voit käyttää pienempien hankintojen rahoittamiseen silloin, kun tilanne niin vaatii. Kun lyhyessä puskurissa on riittävästi varoja, voit jättää sen sellaiseksi ja jatkaa säästämistä pitkään puskuriin.
Lyhyt puskuri on parasta jättää tavalliselle pankkitilille, joko omalle käyttötilillesi tai sitä varten avatulle uudelle käyttötilille. Miksi näin? Lyhyt puskuri on tarkoitettu sellaisiin menoihin, jotka vaativat nopeaa reagointia.
Pitkä puskuri
Tässä artikkelissa jo mainitsemamme kolmen kuukauden nettopalkka on nimenomaan pitkä puskuri. Sitä kerrytät, jotta sinulla on riittävän suuri summa rahaa säästössä yllättäviä tilanteita varten. Tällaisia yllättäviä tilanteita ovat mm. lomautukset ja työttömyys. Kuten vuoden 2020 alkupuolisko on meille jo osoittanut, voivat tällaiset tilanteet kohdata meistä ketä tahansa, vaikka vain hetki sitten mitään viittauksia tällaiseen ei olisi ollutkaan.
Pitkän puskurin säästäminen on fiksua tehdä joko perinteiselle säästötilille tai sitoa se johonkin matalan riskin rahastoon. Toisaalta näihin molempiin liittyy yleensä nostokuluja, jotka sinun kannattaa aina tutkia hyvissä ajoin etukäteen.
Puskurirahasto lapsiperheellä
Lapsiperheissä puskurirahaston merkitys on vielä muita tilanteita tärkeämpi. Luonnollisesti, mitä suurempi katras sinulla on, sitä enemmän sinun on säästettävä. Tämä saattaa tuntua monessa taloudessa täysin mahdottomalta, etenkin jos palkka on suhteessa pieni ja menoja on paljon. Tällaisessa tilanteessa on tärkeää muistaa, että jokainen säästöön siirtämäsi euro on merkityksellinen. Pystyisitkö siirtämään sivuun vaikkapa 20 tai 50 euroa kuukaudessa?
Lapsiperheiden säästämiseen on olemassa paljon erilaisia neuvoja. Esimerkiksi Vantaan Sanomat (20.3.2018) on julkaissut listan vinkeistä, joita lapsiperheessä kannattaa pohtia. Näiden vinkkien avulla yksittäinen lapsiperhe voisi säästää jopa 600 euroa kuukaudessa, mutta toki tämä ei ole kaikissa talouksissa mahdollista.
Vantaan Sanomien artikkelissa haastatellun Sanna Spårmanin mukaan muun muassa näitä asioita kannattaa ottaa omassa arjessa suurennuslasin alle:
Talouden numerot on hyvä tuntea, ja pitää kirjaa kaikista tuloista ja menoista.
Laskut tulisi jaksottaa vuositasolle. Ne kannattaa huomioida budjetissa aina jokaiseen kuukauteen kuuluvana kulueränä.
Asuntolaina on hyvä kilpailuttaa.
Huonoista veloista kannattaa pyrkiä mahdollisimman nopeasti eroon.
Sähkö- puhelin- ja nettilaskut kannattaa nekin kilpailuttaa.
Vakuutustenkin kohdalla kilpailuttaminen kannattaa aina.
Kaupassa kannattaa vertailla tuotteiden hintoja aktiivisesti.
Kaikki ostopäätökset tulisi olla aina harkittuja.
Rahoja ei pitäisi tuhlata etukäteen.
Säästämiseen on hyvä kannustaa itseään jatkuvasti.
Aloita säästäminen jo tänään, ja kilpailuta sähkösopimuksesi! Katso myös artikkelimme lumipallotekniikasta, joka on erinomainen ja motivoiva tapa lyhentää kulutusluottoja.
Tarvitseeko omakotitaloasuja suuremman puskurin?
Kyllä, omakotitalossa asuvalla tai ylipäänsä omistusasunnossa asuvalla puskurirahaston tulisi olla vuokralla asuvaa suurempi. Omakotitalot, maatilat ja kesämökit vaativat jokainen huoltamista, joka vuokralla kerrostalossa asuessa ei ole tarpeellista.
Omakotitaloasujat tietävät, että talossa ja pihassa saattaa tapahtua yllättäviä asioita, ja harmillisen monessa tapauksessa kulut nousevat nopeasti ajateltua suuremmiksi. Tämä on hyvä ottaa huomioon, kun alat suunnitella puskuriin säästämistä. Itse asiassa, näitä seikkoja jokaisen omistusasuntoa harkitsevan tulisi miettiä tarkoin jo asuntolainaa hakiessa!
Vinkit onnistuneeseen puskurisäästämiseen
Avaimia puskurisäästämisessä onnistumiseen ovat pitkäjänteisyys ja suunnitelmallisuus. Jotta puskuria lähtee kertymään, tulisi sinun sitoutua säästämiseen kuukausittain. Kun siirrät tietyn summan rahaa joka kuukausi säästöön, kasvaa säästöt ja samalla totut siihen, että käyttövaraa on hieman vähemmän. Alkuun säästäminen saattaa tuntua hankalalta, sillä jokainen säästämäsi raha on pois mahdollisista huvituksista, mutta tässäkin kannattaa miettiä kohtuuden kautta.
Älä kiristä kukkaron nyörejä alussa liian tiukalle, sillä silloin voit turhautua säästämiseen, ja tuloksena voi olla venkslailu säästötilin ja käyttötilin välillä. Siirrät palkkapäivänä säästöön suuren summan rahaa, ja loppukuusta käyttötili vetelee viimeisiään. Silloin houkutus siirtää varoja säästötililtä takaisin käyttötilille kasvaa suureksi. Tästä voi syntyä kierre, jonka lopputuloksena säästötili ei pääse kasvamaan.
Lainojen yhdistäminen voi auttaa myös puskurirahaston kasaamisessa
Monelle suomalaiselle kertyy kulutusluottoja melkeinpä huomaamatta. Monet huonekalu- ja autoliikkeet tarjoavat kulutusluottoa jopa silloin, kun asiakas olisi halukas maksamaan ostoksensa käteisellä. Luottokortit ja remonttilainat voivat nekin löytyä jo omasta takaa. Mikäli sinulla on useampia lainoja eri paikoista, kannattaa niiden yhdistämistä harkita.
Yhdistämällä lainoja voit säästää sievoisia summia rahaa, ja esimerkiksi tämän säästyvän rahamäärän voit siirtää suoraan puskurirahastoon. Lainojen yhdistämisellä voi olla merkittäviä vaikutuksia talouteesi – tätä ei monikaan tule arjessa ajatelleeksi.
Puskurirahasto korona -tilanteessa
Koronan vuoksi yhä useampi suomalainen tulee mitä suurimmalla todennäköisyydellä ajautumaan rahaongelmiin. Velkakierteet saavat usemmiten alkunsa juuri tällaisista yllättävistä muutoksista, joihin kuluttaja ei ole millään tasolla osannut varautua. Jo lyhyt lomautus voi tosiaan aiheuttaa suuria ongelmia maksukykyyn, ja tästä syystä puskurirahasto olisi äärimmäisen tärkeää olla. (Tamperelainen 2020)
Tamperelainen. 16.3.2020. Lassfolk-Feodoroff. C. Korona ajaa suomalaisia rahaongelmiin – näin asiantuntija neuvoo väistämään pahimmat karikot. Viitattu 24.3.2020. Saatavilla: https://www.tamperelainen.fi/artikkeli/849485-korona-ajaa-suomalaisia-rahaongelmiin-nain-asiantuntija-neuvoo-vaistamaan-pahimmat.
Vantaan Sanomat. 20.3.2018. Massinen. T. Näin perhe voi säästää helposti jopa 600 e/kk – 12 vinkkiä arkeen. Viitattu 24.3.2020. Saatavilla: https://www.vantaansanomat.fi/artikkeli/620401-nain-perhe-voi-saastaa-helposti-jopa-600-ekk-12-vinkkia-arkeen.