저소득층은 부채를 가급적 빨리 청산하고 새롭게 저축을 시작하는 것이 낫고, 고소득층은 다음 기의 소득이 여전히 높을 것이므로 높은 소득으로 부채를 줄여나가는 편이 낫다.
만일 소득 프로세스가 상당히 지속성이 강할 경우, 모든 대출금액에 대해 저소득층의 이자율 스케줄은 고소득층의 이자율 스케줄보다 항상 높다. 미국과 같이 소득 프로세스의 지속성이 0.99라고 가정할 경우, 현재의 소득이 거의 평생 지속된다고 해석할 수 있다. 따라서 저소득층은 부채를 가능하면 빨리 (파산을 통해) 청산하고 다음 기부터 새롭게 저축을 시작하는 편(fresh start)이 더 낫다. 하지만 고소득층은 부채가 많더라도 다음 기의 소득이 여전히 높을 확률이 높으므로 파산을 통한 부채의 청산보다는 높은 소득을 통해 부채를 조금씩 줄여나가는 편이 더 나은 선택이 된다.