은행은 외환위기 후에 가계대출을 늘려왔으나 중소기업대출에서는 소극적이었다. 실질 중소기업대출과 GDP의 증감률이 비슷해서 경기가 안 좋을 때 은행이 중소기업대출을 줄이는 문제를 우려한다.
앞서 언급한 바와 같이 은행은 외환위기 이후 가계대출을 크게 증가시켜왔으나 중소기업대출에 대해서는 상대적으로 소극적이었던 것으로 나타나고 있다. 1999∼2013년 중 은행의 중소기업대출 증가율은 연평균 12%로 가계대출 증가율(22%)의 절반 정도에 그치고 있는 가운데 공적보증기관의 보증이 확대된 2003년과 부동산대책을 강화한 2006∼08년을 제외한 기간에는 가계대출 증가율을 하회하고 있다. 또한 실질 중소기업대출 증감률은 실질 GDP 증감률과 대체로 같이 움직이고 있어(정형권[2009]; 김제현⋅정흥순[2012]) 경기가 부진하여 중소기업의 자금사정이 좋지 않을 때 오히려 중소기업대출을 줄이는 소위 은행의 ‘비올 때 우산 빼앗기’ 우려를 낳고 있다.