사회후생을 위한 최적 위험추구 수준 측정은 어려우나 비판 측에서는 단순·안전 위주의 수익구조를 제시하며 은행이 최적 이하의 위험을 추구해 자산의 재분배가 원활하지 않다 평가한다.
앞 소절에서 살펴본 바와 같이 은행이 사회후생을 극대화할 수 있는 최적 위험추구 수준을 선택하는 것이 소망스러울 터이지만 이러한 최적 위험추구 수준이 얼마인지 정확히 측정하는 것은 불가능에 가깝다. 그러나 은행의 보수적 금융행태를 비판하고 있는 측에서는 국내 은행이 최적 위험추구 수준보다는 낮은 수준의 위험을 추구하고 있으며, 이에 따라 은행자산이 경제를 성장시키는 데 적절하게 배분되지 못하고 있는 것으로 평가하고 있다. 은행의 보수적 금융행태로 제시되고 있는 논거로는 가계대출 중심의 자산운영, 담보⋅보증 위주의 소극적인 중소⋅벤처 기업 대출, 이자 및 국내 시장 중심의 단순한 수익구조가 제시되고 있다.