지불‘할’ 의사는 미래상태에를 의미하며  누구나 카드대금을 장래에 지불하겠다는 의사를 부정하지는 않듯 주관적 영역에 속한다. 그래서 신용카드의 속성상 신청인에 대하여 엄격한 신용평가를 하고 신용의 범위를 결정하는데, 이때 채무초과에 있는 사람이라도 장래의 신용으로 신용카드를 발급받을 수 있는 것이다. 그러므로 검토해야 할 것은 지불의사가 아니라 지불능력으로도 봐야한다.
한편 지불‘할’ 의사 또는 능력은 과거나 현재의 상태가 아니라 미래의 상태를 의미한다. 신용카드 결제일이 약 1개월을 주기로 정해져 있는 점과 이 기간 동안 신용카드 거래를 정해진 한도 내에서는 자유롭게 할 수 있다는 점을 감안한다면 가까운 미래라고 표현하기 보다는 아주 먼 미래라고 말하는 것이 더 자연스럽다. 신용카드발급자라면 누구나 카드대금을 장래에 지불하겠다는 표현을 하지 이를 부정하지는 않는다. 신용카드발급시 신용카드회사가 직접 이러한 사실을 물어보지도 않는다는 점은 카드발급신청자가 외부적으로 표현하는 행위에 대한 신뢰성이 결여되어 있다는 점을 반증하는 것이기도 하다. 그리하여 카드발급 신청자의 진정한 신용(지급능력)을 판단하기 위하여 심사작업에 돌입하는 것이고, 이를 통과한 자만이 카드의 발급과 심사에 의하여 평가된 신용금액만을 한도로 설정할 수 있는 것이다. 즉 신용카드의 속성상 카드회사가 카드발급 신청인에 대하여 엄격한 신용평가를 하고 신청인에게 제공할 신용의 범위를 결정하는데, 이때 신용카드사는 신청인에 대한 장래의 신용까지 평가하여 신용을 제공하는 것이기 때문에 현재는 비록 채무초과에 있는 사람이라도 장래의 신용을 담보로 신용카드를 발급받을 수 있는 것이다. 그러므로 자기명의 신용카드 발급 및 유지과정에서 검토하여야 할 것은 지불의사가 아니라 지불능력으로도 충분하다. 왜냐하면 일반적으로 결제능력은 객관적인 판단이 어느정도 가능하겠지만, 결제의사는 주관적인 영역에 속하기 때문에 결제능력이라는 외부적 요소를 기준으로 추정하는 방법에 의하여 그 여부를 판단할 수밖에 없기 때문이다. 이는 실제 재판과정에서 피고인이 지불의사의 존재를 부인하는 경우가 없다는 점에서도 그러하다.