미소금융은 까다로운 대출조건과 엄격한 심사 기준으로 서민들이 실질적 지원을 받기가 어렵고 서비스 정신이 미흡하고 전문 인력의 부족하며 경영의 투명성에도 문제점이 많다.
 미소금융은 까다로운 대출조건과 엄격한 심사기준으로 서민들이 실질적 지원을 받기가 어렵고, 공적(公的)자금에 대한 도덕적 해이(moral hazard)로 상환율이 저조해 자금에 따라서는 6%의 연체가 발생하고 있다. 이 밖에도 서비스 정신이 미흡하고 전문 인력의 부족에 따른 비효율성과 경영의 투명성에도 문제점이 많다. 이런 문제점 해결을 위한 방안은 다음과 같다.
 첫째, 충분한 지원 자금을 조성할 수 있는 특수은행과 함께 이를 지원할 보증보험기관을 설립하고, 이런 기관들을 전문적으로 감독할 감독기관 등 하드웨어 시스템을 구축해야 한다. 
 둘째, 은행이 지속적으로 존립하려면 손실이 발생하지 않는 회수기법을 갖추는 동시에 빈곤층의 생존력과 경쟁력을 키워주는 소프트웨어 시스템도 반드시 갖추어야 한다.
 선진국의 마이크로 크레디트 제도는 모두가 은행의 형태를 취하고 있다. 은행의 형태를 취하면, 자본금과 예금, 차입금 등 낮은 비용으로 자금을 조성할 수 있고, 충분한 자금력으로 빈곤층을 위한 창업·생계·장학 자금 등을 낮은 금리로 종합적으로 지원할 수 있게 된다.
 빈곤 구제사업의 토착화를 위해 마이크로 크레디트 은행은 지방은행으로 설립하며 한 지역에 복수(複數)설립을 허용해 서로 경쟁하며 발전할 수 있게 유도한다. 현행 은행법상 지방은행의 최소 자본금 규모는 250억원이나, 마이크로 크레디트 지방은행은 자본금 규모를 1조원으로 한다. 부자나 대기업 등이 빈곤층에 대한 투자를 통해 사회적 가치를 창출하고 또 사회에 공헌할 수 있는 기회를 줄 수 있을 것이다. 전국적으로 적어도 30조원 이상이 되도록 한다.
