Ein Beispiel: "Sofortkredit ab 4,49 % * p.a.". Das sieht super günstig aus, doch lesen Sie genau. Das Wörtchen "ab" verrät, dass der Kredit meist teurer ist als zunächst erwartet. Das Sternchen führt Sie zum maßgeblichen Zinssatz, dem so genannten effektiven Jahreszins. Er liegt bei diesem Angebot bei 6,67 Prozent. Im Aufschlag von rund zwei Prozent sind Abschlusskosten und Bearbeitungsentgelte enthalten. Lesen Sie unbedingt alle Sternchen und Doppelsternchen in der Werbung. Dahinter stecken Einschränkungen und Hindernisse, wie zum Beispiel auch teure Hotline-Nummern. Gegen die Lockangebote der Banken sind Verbraucherschützer machtlos. Die Rechtsprechung toleriert bisher die Sternchenangebote. Es ist zulässig, in fetten Lettern anzupreisen, was dann im Kleingedruckten ganz legal wieder eingeschränkt wird. Wie viel mehr hängt von Ihrer Zahlungsfähigkeit, also der Kreditwürdigkeit ab. Ihre Bonität wird durchleuchtet. Das macht der Computer fast automatisch, wenn Sie der Bank Ihre Zustimmung geben. Dabei spielt aber nicht nur die Schufa eine Rolle, sondern auch interne Bankprogramme durchleuchten die Kunden. Unberechtigte Schufa-Anfrage Falls die Bank ohne Ihre Zustimmung bei der Schufa anfragt, können Sie sich beschweren. Zum Beispiel bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht oder bei den Datenschutzbeauftragten in den jeweiligen Bundesländern. Infos zu Schufa Schufa-Auskunft online selber abrufen Schufa beeinflusst die Kreditvergabe Die Macht der Schufa Ohne Schufa kein Kredit
Die Frage, ob Sie einer Schufa-Auskunft zustimmen, ist fast nur noch rhetorisch gemeint. Denn lehnen Sie ab, gibt es auch meist keinen Kredit. Die Schufa kennt Ihren Wohnort, weiß wie alt Sie sind, wie viele Konten, Kreditkarten und Handyverträge Sie haben. Diese Einträge werden als Positivmerkmale gespeichert. Dagegen stehen die so genannten Negativmerkmale noch drei Jahre später in der Schufa-Auskunft. Drei Jahre lang wird beispielsweise gespeichert, ob Sie Probleme mit der Rückzahlung von Krediten hatten oder schon mal eine Bürgschaft mit Hindernissen eingegangen sind.
Grundsätzlich haben Freiberufler, Selbstständige und Senioren schlechtere Karten als Festangestellte. Eine mäßige Schufa-Auskunft muss nicht zwangsläufig bedeuten, dass Sie keinen Kredit bekommen, aber es macht ihn meist teurer. Außerdem wird Ihnen mit ziemlicher Sicherheit nahe gelegt, Versicherungen abzuschließen, die bei Zahlungsschwierigkeiten für Ihre Schulden aufkommen. Diese Restschuldversicherungen sind echte Kostentreiber und sollten vermieden werden. Vor allem Kleinkredite verteuern sie meist unnötig. Zudem sind sie oft überflüssig, weil andere Sicherheiten vorgelegt werden können. Absicherung anvisiert
Eine Restschuldversicherung zahlt üblicherweise bei Tod, kann aber auch auf Arbeitslosigkeit oder Arbeitsunfähigkeit ausgedehnt werden. Doch Achtung! Wenn Sie nicht mehr arbeiten können, zahlt sie in den ersten sechs oder zwölf Wochen nicht und dann auch meist nur für ein Jahr. Bestehen Sie auf einen Kreditvertrag ohne Restschuldversicherung. Legen Sie dafür eine Lebensversicherung als Sicherheit vor oder schließen Sie bei einem separaten Anbieter, zum Beispiel bei einer Direktversicherung, eine Risikolebensversicherung ab. Das ist billiger als die Restschuldversicherung von der Bank. Rechenbeispiel Eine Restschuldversicherung für einen 30-jährigen Mann kostet bei einem 10.000-Euro-Kredit und einer Laufzeit von vier Jahren rund 470 Euro. Ein 45-Jähriger zahlt schon 830 Euro. Besonders teuer wird es, wenn Sie die Versicherung zusätzlich zur Kreditsumme aufnehmen müssen. Dann würde der effektive Jahreszins schnell bei 20 Prozent und mehr liegen. ap
Konsumartikel werden gerne mit einem Kredit finanziert. Achtung: Wird die Kreditzusage an den Abschluss einer Restschuldversicherung geknüpft, sollten Sie hellhörig werden. Meist werden die Kosten dafür auf Ihre Kreditsumme einfach aufgeschlagen und teuer mitfinanziert. Ist das der Fall, steigt der Effektivzins schnell in zweistellige Höhen, was Banken gerne verschweigen. Besteht allerdings eine Kopplung, müssen die Kosten der Restschuldversicherung sogar in den Effektivzins einfließen.
Der Effektivzins
Ratenkredite, Privatdarlehen, Sofortkredit - egal wie sie alle heißen, diesen Verbraucherkrediten ist eines gemeinsam: Sie sind teuer und es ist deshalb ratsam, sie schnell zurückzuzahlen. Wer kurze Laufzeiten wählt, kann einen günstigeren Zinssatz finden. Günstig sind derzeit Angebote mit einem Nominalzinssatz um die fünf Prozent. Werden aber alle Kreditkosten, die über die gesamte Laufzeit anfallen, hineingerechnet, ergeben sich effektive Zinssätze von deutlich mehr als sieben Prozent. Zwei Prozent Unterschied zum Nominalzins sind keine Seltenheit. Deshalb ist beim Angebotsvergleich unbedingt der Effektivzins als Maßstab zu wählen. Er zeigt am ehesten, welcher Kredit am günstigsten ist. Letztlich zählt aber der genaue Tilgungsplan. Verlangen Sie einen klar verständlichen Ausdruck von Ihrem Kreditinstitut. Nur dann wissen Sie ganz genau, wie viel Sie für Zins und Tilgung aufwenden müssen und wie hoch Ihre monatliche Rate ist. Lesen Sie weiter in Teil II Checkliste für einen Angebotsvergleich von Claudia Krafczyk
Der Fernsehsender ZDF berichtet in seiner Fernsehsendung WISO (Wirtschaft + Soziales) über Kredithaie, die Kunden Sofortkredite von Internetanbietern ohne Schufaabfrage anbieten. Dass es sich in der Regel um Briefkastenfirmen handelt, liegt auf der Hand. Schlimmer ist die Tatsache, dass statt der dringend benötigten Finanzen immer nur Rechnungen mit „Aufnahmegebühren“ und sonstigen Gebühren ins Haus flattern. Inzwischen hat auch die Staatsanwaltschaft Ermittlungen aufgenommen.