Coby veřejné statky by platební soustavy měly být přístupné všem za rovných podmínek. S moderními technologiemi můžeme konečně vypustit zprostředkovatele (banky), kteří si po staletí svrchu sbírají smetanu. Na druhou stranu je také třeba vznést argument proti monopolizaci platební soustavy. Za ideálních okolností by CBDC mohla vytvořit plně integrovaný, vysoce účinný systém, který bude prospívat všem. Ve skutečném světě by ale i drobný technický zádrhel či jiné selhání vlády mohlo mít systémové důsledky. Monolitické systémy obecně postrádají odolnost diverzifikovaných systémů, nemluvě o podnětech k dalšímu novátorství. Mnohočetnost platebních systémů ovšem přináší své vlastní problémy. Transakční náklady převodů různých měn, ať už vzájemně mezi sebou nebo do měny s nuceným oběhem, by mohly být enormní.
Als öffentliche Güter sollten Zahlungssysteme allen zu gleichen Bedingungen zur Verfügung stehen. Und dank der modernen Technologien können wir endlich die Zwischenhändler (Banken) ausschalten, die seit Jahrhunderten den Rahm abschöpfen. Andererseits lässt sich auch gegen die Monopolisierung von Zahlungssystemen argumentieren. Unter idealen Umständen könnten notenbankgestützte digitale Währungen ein vollintegriertes, hocheffizientes System einläuten, das für alle funktioniert. Doch in der realen Welt könnte schon ein kleiner technischer Fehler oder sonstiges staatliches Versagen systemische Auswirkungen haben. Verallgemeinert fehlt es monolithischen Systemen an der Widerstandskraft diversifizierter Systeme, von den Anreizen für eine fortgesetzte Innovation ganz zu schweigen. Trotzdem ist eine Vielfalt der Zahlungssysteme mit eigenen Problemen verbunden. Die Transaktionskosten der Umrechnung unterschiedlicher Währungen, entweder von einer Währung in eine andere oder in eine Fiat-Währung, könnten enorm sein.